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三頑癥扼喉中小企融資

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【摘要】:
資金鏈等同于企業生存的血液,而占中國經濟總量半壁江山的中小企業卻頻頻由于"失血"過多而倒下。據統計,今年上半年我國金融機構共發放貸款總額7.37萬億元,然而和保增長、保民生、保穩定關系密切的小企業,在天量貸款的大蛋糕中僅占到8.5%的份額。眼下,金融危機開始逐步走出低谷,中小企業融資渠道是否暢通,將直接關系實體經濟復蘇的速度和質量。記者調查發現,三大癥結依然是堵塞這些企業"血液流通"的最大障礙。 

  資金鏈等同于企業生存的血液,而占中國經濟總量半壁江山的中小企業卻頻頻由于"失血"過多而倒下。據統計,今年上半年我國金融機構共發放貸款總額7.37萬億元,然而和保增長、保民生、保穩定關系密切的小企業,在天量貸款的大蛋糕中僅占到8.5%的份額。眼下,金融危機開始逐步走出低谷,中小企業融資渠道是否暢通,將直接關系實體經濟復蘇的速度和質量。記者調查發現,三大癥結依然是堵塞這些企業"血液流通"的最大障礙。
  固資抵押杯水車薪"我們找銀行申請貸款,銀行一開口便問我們有哪些抵押物。"深圳一家安防用品出口公司負責人告訴記者,在金融危機下,由于國外失業率高居不下,安全隱患成為一大問題,該公司今年以來接到的訂單不降反升了。而要擴大生產擺在他們面前最大的問題就是資金缺口,但銀行幾乎只認固定資產抵押。   "我們中小企業成長期都把資金投入到生產了,廠房基本靠租賃,哪有閑置的資金購買土地。而自己的房子能夠抵押貸款的金額只是杯水車薪。"這位負責人表示。
  這一問題也得到了廣州秦意服飾有限公司董事長高山的認同,他告訴記者,盡管國家金融機構不斷在說創新融資產品,但在他們看來,除了固定資產抵押之外,還是沒有別的好辦法。高山的公司主要做國外品牌代理和內貿訂單,他說在金融危機下,中小企業的資金缺口比以往來得更大,"因為整個產業鏈都受到沖擊,各個環節都有資金問題,現在就如同惡性循環,要提貨就最好全額現金交易。"據了解,廣東中小企業潛在資金需求高達2萬多億元,而通過銀行信貸渠道、政府扶助基金等能夠解決的資金總體比例不到10%。以中小企業比例為99%的深圳市為例,60%以上的企業都存在融資困難,僅深圳中小企業資金缺口就達1.2萬億元,而銀行對500萬元以下小企業的貸款卻只有300億元,占整個金融機構貸款發放比例的2%左右。
  高山說,現在金融產品的確豐富不少,像用訂單抵押、信用記錄、應收賬款之類的作為抵押,還有擔保機構也在增加,但是可以說這些對絕大多數中小企業來說都是形同虛設。"像現在一些外資銀行都推出了無抵押無擔保的融資產品,也找過我們,他們是通過審核信用記錄。且不說利息要高出國有銀行2-3個點,關鍵是貸款額度太小。"而對于"中間人"--擔保機構,不少公司在采訪中都表示無福消受。高山就表示,最大的問題就是擔保費太高,一般要收取貸款額的3-5個點。"企業和額度越小,成本也就越高,還不如自己去借高利貸。"貸款審批流程太長不過,在蕓蕓中小企業當中還是有少數取得了突破。廣州一家從事污水處理的環保企業財務部負責人李小姐就告訴記者,公司從成立開始就一直在無固定資產抵押融資尋求突破,直到2005年才有所成績。"我們爭取到了廣州市融資擔保中心的牽線搭橋,以股東信用作擔保,加以個人房產,第一次得到了400萬元的貸款。"但同時她也提到,由于公司是高新技術企業,所以在一定程度上受到了政策的扶持。而實際上能受到政府擔保機構擔保的企業極少。
  而后李小姐所在的公司利用這一模式得到了發展,購置了自己的土地,融資的途徑也逐漸得到了拓展。不過,她還是認為目前金融機構的融資業務還有待突破。"我們公司現在還好,但我所知道很多中小企業深受流程之苦。"她說,小企業需要的都是"救命錢",很多銀行貸出一筆款都需要四五個月。若找擔保公司擔保后再找銀行審批放貸,一年半載都有可能。
  高山也表示,做國內訂單的企業渠道可能更少,一般國內的合同銀行根本不承認,還要自己去找權威部門進行公證,光走流程就讓人想打退堂鼓。
  "中小企業要的就是短、頻、快,像我們有自己的土地,拿去做抵押,銀行都會設置層層關卡,說報表有問題,增加審核流程等等。"深圳耀群鞋業有限公司總經理林仕明也表達了同樣的痛苦。
  據了解,目前流程問題讓即使有土地、房產作抵押的企業同樣苦不堪言。他們一般需要先經過銀行的申請貸款審批流程,通過后再到房管局或國土局辦理抵押流程。"現在房管局的抵押流程越來越長,各個區的規定也有差異。以前至少十個工作日,現在變成十五個工作日,加上假日這一環節就差不多要個把月。"李小姐告訴記者。
  銀行風險較難控制根據央行的界定,我國有99%的企業都是中小企業,這些企業對GDP的貢獻超過了60%,提供了75%的城鎮就業崗位。但這些企業的資金缺口卻最大,長期承受著"失血"的困擾。而另一方面,面對著如此大的市場,銀行卻也只能望洋興嘆。   據了解,在銀行貸款的分布結構上存在著一個"三七現象",對工業增加值貢獻率不到30%的國有企業占用了70%以上的銀行貸款。浦發銀行深圳分行副行長鐘明明就表示,現在競爭最激烈的領域是在大的一些企業,大型國有的,具有一些財政背景項目上,銀行甚至還會下降貸款利率,而中小企業領域競爭并不激烈。
  上述環保企業的李小姐也深有體會,她說銀行越大就會越謹慎,在對企業的跟蹤考察上可能會歷時兩三年。"我們公司一直信用記錄良好,放貸規模也越來越大,銀行甚至會積極地主動上門推薦新產品。"有業內人士就分析表示,中小民營企業財務制度不健全,報表不規范,常常改變借貸資金的用途,導致中小企業的信用缺乏,這成為中小企業融資的"絆腳石"。
  同時,銀行的管理體系也存在問題,原全國人大委員會副委員長成思危就表示,目前國內商業銀行體系在信貸風險評估和成本收益模式上并不適應中小企業的特點,僅僅依靠現有的商業銀行體系不可能解決中小企業的融資問題。
  據了解,人員就是一大瓶頸,2004年至今,服務于中小企業貸款的銀行客戶經理數量不夠,每個客戶經理能管理的中小企業客戶數量有限,集約化經營模式制約效率的提高。此外,雖然銀行在加快推出針對中小企業的融資新品,但民營經濟專業化發達,在細分市場上都還有待提高。 (信息來源:中財網)

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